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中邮消费金融,不少邮政银行的各地分支网点纷

  宣传内容与实际情况不符,不同渠道给出的贷款信息混乱,中邮消费金融在获得银团贷款后,上述情况并未解决

在已经公布2018年年报的20家持牌消费金融公司中,中邮消费金融以净利润2.03亿元依次低于捷信、招联、马上、中银、兴业5家消费金融,而兴业消费金融的净利润是中邮消费金融的两倍多。同时,在所有持牌消费金融公司中,该公司净利润增长速度较快。2017年,中邮消费金融扭亏为盈,并实现贷款余额100亿元人民币。

其中规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”

同样的,中邮消费金融推出的“邮你购”等产品,逾期违约金也高达月利率5%,即年化利率60%;“邮你花”个人消费贷款产品罚息为约定日利率的150%,若日利率为0.05%,年利率即18%,罚息为27%。

  记者在了解借款网点情况时,客服的说法与中邮消费金融官网披露的信息大不相同。在公司官网“贷款渠道”、“线下网点”的类项中有各地网点披露,但在其官网中,仅有山东、江苏、江西、四川、陕西5省份共374个线下借款网点的信息披露。在与客服沟通中,记者发现,除了上述5个省份外,中邮消费金融还在山西、安徽、重庆、辽宁、吉林、河南、浙江、山东、湖北、广东10个省份有借款网点,但这些信息在其官网中并未看到相关显示。

“邮你贷”是中邮消费金融的重要业务之一,是一种无抵押消费贷款产品,额度最高达20万元,最长期限48个月,曾因为监管的原因暂停。2018年9月,中邮消费金融发布《关于深化市场乱象整治,开展合作机构风险专项排查的通知》称,从2018年9月1日起至2019年1月1日,暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务,并启动为期4个月的合作机构风险排查。

事实上,类似案例并非仅发生在中邮消费金融身上。兴业消费金融、北银消费金融此前也发生类似法院不支持超过24%年利率的判例。另据记者从多名行业人士处了解到,消费金融业务收入来源包括贷款息差、担保或者保险费返佣、服务费以及逾期罚息,其中前三者是消费金融机构的主要收入来源。

根据中邮消费金融提供的《欠款明细表》记载:案涉借款年化利率为12%;逾期起始日2017年12月7日,截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、违约金1176.16元、手续费900元。

  乱相

中邮消费金融主要提供以消费为目的的无担保贷款服务,也是狭义的消费金融业务。其官网显示,其贷款产品包括“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”三种。

针对上述情况,经济观察报记者致电中邮消费金融相关负责人,其透露公司董事会确实已收到总经理余红永的辞职申请,目前公司由董事长林茂新主持工作。与此同时,该负责人向记者强调,中邮消费金融所有产品均未超过年化利率36%。此外,2018年7月起上线的新产品均已取消滞纳金收取。

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  2017年9月8日,广东省银监局发布了对中邮消费金融的处罚信息表,处罚原因为“违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动。”外界人士推断认为,该处罚极有可能与违规发行ABS(资产证券化)产品有关。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

怎样的利率标准较为合理?王诗强告诉记者,最合理的利率标准是要结合借款人的还款能力进行综合考虑,对于生病等意外情况导致还款能力急速下降的借款人,建议进行大幅度减免;对于拥有正常还款能力的客户,按照最高人民法院关于民间借贷利率的规定执行即可,在鼓励借款人提前还款的要求下,建议给予一定减免。

中邮消费金融表示,滞纳金按逾期的期数收取,每期收取标准为:欠付款项的5%且不少于50元。根据计算,年化利率高达60%。同时,中邮消费金融主张支付利息、手续、违约金。

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6月18日,多家媒体报道称,现任中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”)总经理余红永即将离职,下一站已确定回到老家江西,并在江西裕民银行任职。

有消费金融行业律师告诉记者,以上法院的判决是依据2015年8月最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

同样的,今年4月23日,广东省广州市南沙区人民法院在审理中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”)与魏俊康金融借款合同纠纷一案中,用户申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修,申请金额15万元,分48期。

  近日,不少邮政银行的各地分支网点纷纷宣传中邮消费金融的贷款,临汾尧都解放东路邮政网点在其微信公众号上写到这样的宣传标语,“蚂蚁花呗1万一天5元,一年1800元,而中邮消费贷散户算下来一年才984元!企业员工贷一年一万828!”

针对以上相关问题,本报记者给中邮消费金融发送了采访函,截至发稿尚未收到回复。

所谓贷款罚息,就是当借款人未按时还款时交纳的罚息,作为未按时还款的处罚,也可理解成违约金、滞纳金。

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在庆祝之余,中邮消费金融因为“罚息高”等被推上风口浪尖。

过去几年中,中邮消费金融以“线上+线下”结合的O2O方式展业。目前,中邮消费金融线上布局的获客渠道还有中邮消费金融APP、支付宝、微信公众号等等;在线下,中邮消费金融的获客渠道则包含第三方渠道商、邮政邮储集团网点,以及分布在安徽、辽宁、山东、江西、广东、四川等16个省份的直营中心。

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  该客服反复询问记者网点信息是从哪里看到的,记者向其告知后,该客服回答,“我们平时都是在手机上操作的,电脑上的东西我们看不到。”

2018年3月16日,中邮消费金融注册资本由10亿元增至30亿元。其中,控股股东邮储银行增资15亿元,星展银行与三正集团等股东也参与了增资。股权方面,邮储银行为主要发起人,持股70.5%,星展银行持股15%,其余5名股东合计持股14.5%。

记者注意到,类似上述中邮消费金融与借款人的金融借款纠纷在中国裁判文书网上并不少见。因一些质疑者认为,若以“邮你贷”滞纳金的计算标准计算,那在不包括借款利息的情况下,年化利率已经达到了60%。

面对高达60%的逾期罚息,你还敢去中邮消费金融借款吗?

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本报记者通过中邮消费金融下的“中邮钱包”APP发现,目前“邮你贷”业务已经恢复运营,不过是以“循环贷”、“极速贷”、“公积金贷”、“优客贷”、“业主贷”以及“受邀模式”的形式重新上线。

经济观察报 记者 张颖馨净利润同比增长达199%,这是中邮消费金融有限公司(下称“中邮消费金融”)此前交出的2018年成绩单。但抢眼的业绩光环如今却被新的焦点所取代:一方面,总经理余红永即将离职;另一方面,在多个已审理终结与借款人的金融借款合同纠纷案件中,法院指出中邮消费金融应对高利率罚息进行调整。中邮消费金融也因此被推上了风口浪尖。

值得关注的是,在银保监会整治银行业市场乱象及“扫黑除恶”等工作开展后,中邮消费金融紧急叫停了“邮你贷”业务。同时,启动包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作。

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